Als het gaat om het nemen van belangrijke beslissingen, iedereen houdt ervan om opties te hebben.
Dit is vooral het geval als één nadert pensioen en de tijd om het pensioen optie die het meest geschikt is voor u kiezen en uw familie is snel nadert . Niet alleen zal de beslissing die je gezicht hebt brede repercussies -zoals zij de inkomsten die u ontvangt voor de rest van je leven en eventuele nabestaanden zal bepalen voordeel, maar het is onherroepelijk.
Voordeel betaling opties
Pension plannen voorzien in een voordeel voor de gepensioneerde plannen lid dat blijft de langstlevende echtgenoot voor het leven (meestal als een lager bedrag) zodra de gepensioneerde overlijdt. Dit wordt meestal aangeduid als een "gezamenlijke leven" pensioen. De meeste plannen, echter, biedt gepensioneerden een aantal extra betaling opties, waarvan er één is een "single life" pensioen. Deze zijn niet een pensioen uit te keren aan de overlevende echtgenoot. Aangezien enkel leven pensioenen te betalen voordelen ten opzichte van slechts één leven, de maandelijkse betalingen aan de pensioengerechtigde hoger zijn dan wanneer het pensioen wordt gewaarborgd voor twee levens. Echter, omdat enkel leven pensioen een inkomen voor slechts één persoon, ze effectief onterven echtgenoot van de pensioengerechtigde, in het geval van eerdere overlijden van de gepensioneerde.
Omdat de meeste deelnemers aan de regeling echtgenoten zijn niet bereid om dat risico te accepteren, de enkel leven pensioen is niet echt een optie. In plaats daarvan, de meeste mensen ervoor kiezen om te bouwen in een risk management component door het selecteren van een gezamenlijke leven pensioen. Dat wil zeggen dat ze instemmen met een kleiner inkomen in ruil voor de zekerheid van het kennen van hun echtgenoot zal een inkomen in geval van hun dood te ontvangen. De "premium" zij instemmen om te betalen voor deze zekerheid is dus een verminderde maandelijks pensioen.
Het accepteren van een kleiner inkomen lijkt de enige keuze voor de meeste mensen met pensioen zijn. Verder zijn sommige plannen letterlijk verbieden gehuwde gepensioneerden van het kiezen van een enkel leven pensioen, ze bieden hen slechts één keuze, de gezamenlijke leven pensioen.
Met een zorgvuldige planning, maar je kan in staat zijn om te kiezen voor de grotere voordeel dat wordt geleverd met een enkel leven pensioen, terwijl rusten verzekerd te weten van uw echtgenoot zullen genieten van een comfortabele levensstijl in het geval van uw overlijden. De juiste levensverzekering, gekocht op het juiste moment, kunnen het beste van beide werelden te bieden.
Hoe werkt dit "pension maximalisatie" -concept werk? Het is heel simpel. Bij overlijden van de gepensioneerde, zijn de opbrengsten van hun levensverzekering geïnvesteerd om een lopende inkomsten voor zijn of haar echtgenoot te verstrekken. Het is de wetenschap dat contant geld is zeker beschikbaar worden gesteld aan inkomsten voor de langstlevende echtgenoot die het mogelijk maakt een gepensioneerde om een enkel leven pensioen kiezen bieden. Dit inkomen kan het nabestaandenpensioen dat voor hen beschikbaar via een gezamenlijke leven pensioen zou zijn geweest overschrijden.
Daarnaast is er wel wat overgebleven bij het overlijden van de langstlevende echtgenoot te delen met dierbaren of voor het vormen van kapitaal een deel van hun charitatieve nalatenschap.
Indien de echtgenoot van de pensioengerechtigde eerste sterven, de gepensioneerde heeft nog steeds de volledige controle van de verzekeringspolis. De gepensioneerde kan ervoor kiezen om de polis te annuleren of aan te wijzen andere begunstigden.
Je mag niet per se nodig om aanvullende overlijdensdekking kopen om deze strategie te implementeren. De dekking die u ooit gekocht upon a time naar een ander doel te dienen kan worden gebruikt om uw pensioen te maximaliseren. Als uw huidige dekking is overlijdensrisicoverzekeringen, kan het echter noodzakelijk zijn om het te converteren naar een vorm van permanente dekking.
Dus wat is het ideale moment om pensioen maximalisatie overwegen? Eén ding is zeker -als je wacht tot je binnen een paar jaar van het pensioen, zal het waarschijnlijk te laat zijn. Het ideale moment om de strategie uit te voeren ten minste 20 jaar van zijn pensioen, want dat is meestal wanneer het meest betaalbare.
Inzicht in de kosten van Certainty
Gezien de keuze tussen één leven pensioen en een die een nabestaandenuitkering biedt, de meeste mensen kiezen voor het laatste. Zoals we zien in de afbeelding hieronder, echter, het kiezen van de onbaatzuchtige optie vaak dwingt gepensioneerden naar een kleiner maandelijks inkomen te accepteren.
De afbeelding is gebaseerd op een hypothetische, 45-jarige man, met een 43-jarige -old echtgenoot, die anticipeert met pensioen op de leeftijd van 65 jaar moet hij kiezen voor een enkel leven pensioen, wordt zijn pensioen inkomen naar verwachting $ 3.200. Moet hij kiezen voor een joint-leven pensioen, zal zijn inkomen $ 2,637.1
Door het gebruik van levensverzekeringen, kan het pensioen maximalisatie strategie kunt u kiezen voor de aanzienlijk hogere pensioeninkomen die wordt geleverd met een enkel leven pensioen en u met een gerust hart weten uw echtgenoot zal worden verzorgd in het geval van uw overlijden.
de kosten effectiviteit van de strategie hangt af van verschillende dingen, includ-ing van de kosten van de levensverzekering, de beleggingsrendement die nodig is om het nabestaandenpensioen en de beschikbaarheid van geïndexeerde voordelen door het bedrijf pensioenregeling te produceren.
REFERENCE
1. De verwachte pensioen cijfers zijn slechts ter illustra-tie.
Lorne Dubros, GVB, is senior financieel con-consultant met Inves-tors Group Financial Services Inc. Hij is bereikbaar op lorne. dubros @ beleggers-groep. com of (416) 491-7400.
---
Pension optie
Single Life pensioen
$ 2637 Joint & amp ; Nabestaandenpensioen
Kosten van zekerheid $ 3.200 $ 563
Maandelijks Pension