Tijdens mijn carrière als een gecertificeerd financieel planner, heb ik zelden iemand ontmoet die levensverzekeringen gekocht en toen vond eventuele genot van het besteden van hun hard verdiende geld op het betalen van de premies. Echter, de afgelopen tien jaar heb ik nog nooit van een levensverzekering begunstigde horen zeggen na het maken van een claim die de overledenen hadden teveel verzekering.
De redenen een individuele aankopen levensverzekering ontstaan door hun fundamentele wens /nodig hebt om iets of iemand te beschermen financieel bij hun vroegtijdige dood. Voor de meeste mensen, niet het bezit van levensverzekering bij overlijden anders uitstaande onvervuld financiële verplichtingen, zoals niet genoeg middelen om ten laste te ondersteunen vertrekken, opvoeden van hun kinderen, en belasting betalen of hypotheken. In wezen, één koopt levensverzekeringen omdat ze ofwel iemand te houden of ze iemand schuldig.
In de afgelopen paar jaar, terwijl het onderwijzen van Risk Management aan mijn studenten om de toekomstige gecertificeerde financiële planners van dit land te worden, de vraag die vaak opkomt is, " Welke stappen moet Canadese consumenten omarmen bij het overwegen van de aankoop van levensverzekeringen? "Mijn antwoord is dat Canadese consumenten de Six Step Life Insurance Needs Process moeten gelden, dit proces bepalen of er eerst een behoefte voor de verzekering, en als die er is, dat hen in staat stelt om bepalen hoeveel levensverzekering is nodig, zodat ze hun financiële risico's zullen beperken
De zes stap levensverzekering 'needs proces'.
stap 1:. Bepaal of je leven verzekering nodig
als je een eigen bedrijf en u vroegtijdig overlijden, zou je een verzekering nodig om bij te dragen aan het bedrijf cash flow om zelf te vervangen als een bijdragende lid van de bottom line. Of als je getrouwd bent met kinderen, door het hebben van het juiste bedrag van de verzekering van uw familie zal genoeg geld om u te vervangen als de kostwinner te ontvangen. Sommige van uw behoeften voor levensverzekeringen dekking zou van tijdelijke aard zijn, zoals het betalen voor uw kinderen naar de universiteit of de hypotheek af te betalen. Als u veel van de activa hebben opgebouwd in dit leven, dan kunt u het leven verzekering nodig om belasting te betalen na uw overlijden aan uw nalatenschap.
Aan de andere kant, als u alleenstaand zonder persoon ten laste zijn, u misschien niet een behoefte aan verzekering helemaal. Vergeet verzekering is precies dat, het is de verzekering, het mag nooit worden gekocht voor het primaire doel van de investeringen
Stap 2:.. Schat de hoeveelheid van een levensverzekering die u nodig hebt
In deze stap van het proces een levensverzekering behoeften analyse is voltooid. Een balans wordt gecreëerd, wat bijdraagt tot je hele leven verzekeringen en andere financiële en materiële vaste activa, dan afgetrokken van dat bedrag zijn al uw financiële verplichtingen. Een persoon verplichtingen niet alleen onder hun hypotheek en credit card schulden, maar ook het verlies van hun menselijke waarde. Menselijke waarde wordt berekend op basis van de contante waarde van de bijdrage van iemands inkomen en de levensstijl van hun familie, nu en in de toekomst. Bijvoorbeeld, een persoon die vandaag verdient $ 100.000, hun gezin kunnen 60 procent van hun bruto-inkomen nodig hebben om de huidige en toekomstige financiële verplichtingen te voldoen. Het verschil tussen de activa en passiva van een persoon, indien aanwezig, is de hoeveelheid nieuwe levensverzekeringen die moeten worden aangeschaft. Als u eigenaar levensverzekeringen en uw agent heeft deze stap niet gedaan, de meeste kans dat u eigenaar bent van het verkeerde beleid en de verkeerde dekking
Stap 3:.. Bepaal de beste soort verzekering voor u
De volgende stap in de proces is om te beslissen wat voor soort verzekering het beste bij uw situatie past. Het beste beleid is degene die het beste voldoet aan uw financiële behoeften. Als de hoeveelheid geld die je kunt besteden aan het leven verzekering is beperkt, of als je een tijdelijke behoefte, overweeg dan overlijdensrisicoverzekeringen. Als u de bescherming van leven nodig hebt, kunt u overwegen permanent leven of universal life verzekeringen. Ten koste van alles voorkomen dat de aankoop van een levensverzekering die je niet kunt veroorloven. Twintig procent van levensverzekeringen vervallen voor niet-betaling van de premies in het eerste jaar
Stap 4:.. Shop rond voor een lage kostenbeleid
Elke verzekeraar heeft verschillende kostenstructuren van hun termijn, permanent en universal life verzekeringen producten. Rond te shoppen voor low-cost levensverzekeringen kunt u duizenden dollars besparen tijdens het leven van een beleid
Stap 5:.. Denk aan de financiële soliditeit van de Insurance Company
Weet je nog Confederated Life? Het was een verzekeringsmaatschappij die vóór de Confederatie van Canada werd opgericht in 1867, en het ging failliet enkele jaren geleden. Ja, verzekeringsmaatschappijen hebben de potentie om failliet te gaan. Er is de Canadese Life and Health Insurance Compensation Corporation (CompCorp), opgericht in 1990 aan de Canadese polishouders tegen verlies van uitkeringen of onbetaalde vorderingen te beschermen onder hun levensverzekeringen, zou een CompCorp verzekeringsmaatschappij lid instorten. Er moet echter worden opgemerkt dat CompCorp eventuele financiële steun van de federale en provinciale overheden niet ontvangt en het is een vrijwilligersorganisatie. Daarom is het belangrijk om levensverzekeringen te kopen alleen van financieel gezonde verzekeringsmaatschappijen. Er zijn een aantal van de rating organisaties die periodiek de rang van de sterkte van deze bedrijven
Stap 6:. Omgaan met een bevoegde Certified Financial Planner (GVB) of Chartered Life Underwriters (CLU)
Als u de juiste advies te ontvangen en te zijn verkocht het juiste beleid, moet u overwegen de ervaring van uw agent en beroepskwalificaties. Certified Financial Planners (GVB) en Chartered Life Underwriters (CLU) technisch competent zijn op het gebied van levensverzekeringen. Deze individuen die ofwel het GVB of CLU aanduidingen hebben bereikt moet voortdurend voldoen aan onderwijs, onderzoek, ervaring en ethische normen.
Een laatste ding, als ons leven te veranderen, dat doen onze behoeften en het bedrag van levensverzekeringen we moeten bezitten. Het is dus belangrijk als vuistregel om te gaan zitten met je leven verzekeringsagent om u door de Six Step Life Insurance Need proces om ervoor te zorgen dat u de juiste hoeveelheid van de dekking die het beste past bij uw omstandigheden in het leven nu en in de toekomst.
Peter Merrick, BA, FMA, GVB, FCSI is een college instructeur bij George Brown voor zowel de afdelingen Financial Services en het Centrum voor Continuous Learning. Hij is momenteel het ontwerpen van de Certified Employment Benefit Specialist programma aangeboden in Toronto door Dalhousie University. Peter is ook de voorzitter van Merrick Wealth Management, een boetiek fee-for-service enige werknemer en leidinggevende voordeel adviesbureau.