Het beveiligen van een lening voor de praktijk Acquisition, Uitbreiding en Merger in Today & rsquo; s Credit Market
De kredietcrisis , met de banken nu minder bereid om te lenen aan elkaar, heeft het speelveld opnieuw gedefinieerd. Normen zijn rug. Voorbij zijn de dagen van wetende dat er is een lening die er voor bijna elke credit situatie. Voorbij zijn de dagen van de kredietverlening 'NINJA /No Doc' - geen inkomen, geen baan, geen activa. Het is een soort van verbazingwekkende een dergelijke lening ooit heeft bestaan, echt waar. Maar nee, het is niet onmogelijk is geworden om een lening te beveiligen. Je zult alleen maar om te winkelen slim, en maken aan de diensten van een ervaren commerciële leningen advisor.Today, zal je een FICO (Fair Isaac Corp.) score die u in aanmerking komt voor Prime of "Conventionele" kredietverlening underwriting richtlijnen nodig hebt - en een aanzienlijke contante aanbetaling van 20% of meer. Ja, 100% financiering is nog steeds beschikbaar, met de verkoper die het 2 "op het bedrag dat u zou neer hebben gezet. Gezien de kredietverlening uitdagingen van vandaag, zult u meer verkopers bereid zijn om deel te nemen in dit soort transactions.With alle onrust en onzekerheid, de traditionele banken en kredietinstellingen nog steeds niet te vergelijken met de overvloed aan innovatieve en flexibele voorwaarden en de lening structureren nog steeds aangeboden vinden door commerciële kredietverstrekkers voor mensen met een goede FICO scores. Maar houd in gedachten dat commerciële leningen is heel anders dan persoonlijke en residentiële leningen, dus niet in een commerciële lening aanvraag gewapend met informatie over actuele residentiële tarieven en vergoedingen te gaan. U betaalt alleen teleurgesteld worden. Persoonlijke Credit Scores (FICO) Website van opdrachtgevers zal grote invloed op de tarieven en voorwaarden beschikbaar. FICO scores zal bepalen of de traditionele kredietverlening fondsen commerciële zijn een optie, of als een tijdelijke, 'hard-money' fix met de herfinanciering op de weg je beste oplossing zou kunnen zijn voor nu. In tegenstelling tot residentieel vastgoed leningen, die zich vooral richt op de kredietwaardigheid van de kredietnemer, commerciële kredietverstrekkers concentreren even op de fysieke onroerend goed - in het bijzonder, de winst die door de vastgoed- en /of de inkomsten geproduceerd door het bedrijfsleven (praktijk) ondergebracht binnen. Je moet over het algemeen meer geld of het eigen vermogen aan de voorkant voor een commerciële lening, zoals de meeste commerciële kredietverstrekkers hun LTV (Loan to Value) tarieven zullen cap op 75% - 80% van deze days.You kunnen strengere FICO score eisen met commerciële kredietverstrekkers worden geconfronteerd, maar ze zijn van nature beter geschikt voor u het geld dat je nodig hebt snel om het verlies van een kans te voorkomen. Commerciële kredietverstrekkers ook een beter begrip van het bedrijfsleven, en met de hulp van uw commerciële leningen adviseur, die u de beste deal beschikbaar te vinden, en wie zal rechtstreeks met de geldschieter vertegenwoordiger namens u, kan die kennis rechtstreeks van toepassing zijn op de structuur van uw lening .Several parameters in uw credit-bestand, met inbegrip van de lengte van krediet geschiedenis, aantal openstaande rekeningen en hun saldi, schuld /income ratio, betaling geschiedenis van de huidige en de vorige schulden, hypotheken en andere openbare registers worden gebruikt om uw individuele FICO score te produceren. De sleutel tot het gebruik van uw score in uw voordeel is om te onderzoeken en te wonen om alle potentieel schadelijke informatie waartoe uw geldschieter toegang zal hebben. Uw persoonlijke commerciële lening adviseur kan u helpen met dit proces, dan onderzoek en zet de beste lening optie beschikbaar voor you.FICO scores zijn gebaseerd op de vijf belangrijkste categorieën van kredietinformatie. Dit zijn, in volgorde van belangrijkheid: · Late betalingen, betalingsachterstanden en faillissementen · Uitstaande Schuld · Lengte van Credit Geschiedenis · Recente en huidige toepassingen voor Credit (inclusief alle credit vragen andere dan uw persoonlijke degenen) · Type (s) van Credit Momenteel in UseThe vele factoren, opgesteld, het bepalen van uw FICO score - een 3-cijferig nummer (350-850), die u plaatst in een van de drie categorieën van het risico van wanbetaling; Prime (conventionele), Sub-Prime en Shafted Prime /Conventionele Met een FICO score van 680 en hoger, je bent een 'prime' kredietnemer -. Het laagste risico, en de hoogste in de vraag door de kredietverleners. U zult geen probleem het verkrijgen van een onderbouwd, "klassieke" commerciële lening te hebben. U krijgt de beste tarieven, voorwaarden en de lening structureren opties beschikbaar hebben. "Hard-Money" kredietverstrekkers zal u liefhebben, en mag niet worden verdisconteerd als een haalbare optie voor een snelle, korte-termijn leningen. U vindt er een commerciële lening adviseur nodig hebben, met verbindingen naar legitieme hard-geld zwembaden, zodat u kunt deze optie te verzekeren. Sub-Prime hotels met een FICO score tussen 560 en 680, je bent een 'sub-prime' kredietnemer - een iets hoger risico. ALS je vandaag de dag kan zorgen voor een commerciële lening, zult u een aanzienlijk hogere rente te betalen. De voorwaarden en de lening structureren opties voor u beschikbaar zal worden beperkt door vergelijking. Shafted Voorafgaand aan de kredietcrisis, met een FICO score van 560 of lager, werd je beschouwd als een 'belazerd' lener. Je was als hoog-risico en de mogelijkheid om veilig lenen was zeer moeilijk, doch niet noodzakelijkerwijs onmogelijk. Vandaag de dag, zult u niet zorgen voor een commerciële loan.The omstandigheid (s) die resulteerde in uw lage FICO score hebben geen verdienste in de ogen van potentiële geldschieters. Voorafgaand aan de kredietcrisis, Als je zou kunnen lenen beveiligen, je significante contant omlaag of het eigen vermogen (maar liefst 40% of meer) nodig zijn, betaalde de hoogste percentages en had weinig of geen opties met betrekking tot arbeidsvoorwaarden en structuring.'Hard-money 'geworden een haalbare optie is voor velen in deze categorie, vaak dwingt de opdrachtgevers om tijd te besteden aan het schoonmaken van hun krediet boven een geplande periode en herfinanciering voor betere voorwaarden en tarieven naar beneden de line.That zei: "hard-money 'is geen oplossing voor de belazerd kredietnemer alleen. Inderdaad, hard geld is een haalbare optie in veel situaties, vooral wanneer een snelle afsluiting in orde, zoals in het geval van een kans die worden gemist kunnen vanwege de tragere aard van traditionele commerciële leningen. Werk Uw Fico Score . Het verkrijgen van een kopie van uw krediet rapporten van de drie belangrijkste kredietbureaus * (Equifax, Experian en TransUnion). Iedere andere aanbieder van een credit score is een verspilling van tijd, gratis of niet. Geen geldschieter kijkt naar iets anders dan een 'tri-merge', samengesteld uit de drie genoemde bureaus.Determine onjuistheden en daag ze uit aan de schuldeiser en elk van de drie kredietbureaus schriftelijk, gecertificeerde ontvangstbewijs. Catch up met of af te betalen bestaande schulden in de collectie van (grote en warenhuis credit cards, leningen op afbetaling, enz.), Tenzij je ze uitdagen (schriftelijk). Verminder de saldi op de huidige kredietlijnen, indien mogelijk, tot minder dan 30% van de beschikbare kredietfaciliteiten. Maak alle betalingen op tijd zonder mankeren, van hier on.Address delinquent krediet. Lenders zal overwegen "recentheid, frequentie en de ernst" van uw late betalingen, in die volgorde. Dit is waar een geschreven brief van uitleg (voor de kredietgever) met betrekking tot de reden waarom uw betalingen waren te laat kan zelfs ten goede komen - maar alleen als de redenen zijn, in hun ogen, redelijk. Tenslotte (en dit is essentieel), verkrijgt geen verdere schulden van welke aard dan ook (met inbegrip van co-ondertekening voor anderen of nieuwe kredietlijnen of kaarten) tot uw lening is afgesloten /afgewikkeld. Anders underwriting berekeningen van de schuld /income ratio opnieuw beginnen, en je geconfronteerd met het potentieel voor vertragingen, evenals alle nieuwe tarieven, voorwaarden en de lening structureren. In het acceptatieproces, commerciële kredietverstrekkers rekening gehouden met het inkomen, potentiële inkomsten (dit kan een levensvatbaar overweging), persoonlijke vermogende, inclusief schuld /income ratio verschillende verhoudingen, en FICO score van elk van de belangrijkste. Verder, overwegen zij de FICO score en verschillende verhoudingen van de onderneming (praktijk) zelf en het specifieke type van de lening, waarvoor de principes toepassen. Schulden in de collectie, oordelen, faillissementen, pandrechten, loon bijlagen en lopende geschillen procedure van een persoonlijke of professionele aard worden ook beschouwd. De redenen achter deze omstandigheden van geen verdienste in het proces. Huidige geschillen (die je moet bekendmaken in detail) is een groot probleem voor veel medische en tandheelkundige professionals op zoek naar leningen van welke aard dan ook, als zowel de strijd en het resultaat kan uw huidige en toekomstige financiële stabiliteit grote invloed hebben. De "vier C's "van Commercial Credit Underwriting het is een underwriters taak om uw vermogen om terug te betalen (of de kans op wanbetaling op) de lening te beoordelen. Zo kredietverstrekkers onderzoekt vier gebieden van de geschiedenis van de praktijk en de financiële toestand evenals die van de opdrachtgevers. Capaciteit Capaciteit wordt gedefinieerd als het vermogen van uw praktijk om te voldoen aan de huidige financiële verplichtingen (denk bestaande kredietfaciliteiten voor de praktijk en financiële status /relaties met leveranciers, leveranciers, etc), en de kans op een succesvolle terugbetaling van de lening. Commerciële kredietverstrekkers zullen de praktijk van het inkomen, cash-flow (vele geldschieters vereisen een cash flow, dat is 1,25 maal de totale kosten van het bedrijf de totale en de verwachte schulden), en persoonlijke en zakelijke kredietrapporten te overwegen. Credit (FICO) Issues van het krediet nodig underwriter van de kredietverlener (de beslisser) om een zorgvuldige beslissing over de opdrachtgevers en het bedrijfsleven (praktijk) als een geheel te maken. Wat is het op neer komt is persoonlijke en zakelijke krediet geschiedenis, met inbegrip van faillissementen, faillissementen, enz., En het tonen van de potentiële geldschieter die de jouwe is een serieuze zakelijke onderneming. Hoe doe je dit? Ruim je credit zo veel mogelijk voor u van toepassing. Presenteer een gedetailleerde, goed geschreven businessplan (uw commerciële leningen adviseur kan dit leveren voor u voor een vergoeding, of zal iemand die kunnen weten). Wees responsief en efficiënt met betrekking tot een verzoek om informatie van uw potentiële geldschieter Hoofdstad Wanneer het denken over Capital, dat "collateral" -. De inkomsten uit uw praktijk. Het is wat je riskeert, moet u default.Commercial Lenders controleer uw persoonlijke en zakelijke kredietverlening verslagen, evenals uw balansen aan uw praktijk kapitaal te bepalen. In aanvulling op het onderzoek van hoe je huidige en vorige krediet en de waarde van uw vermogen, commerciële kredietverstrekkers ratio te berekenen voor uw praktijk en vergelijk ze met de verhoudingen van soortgelijke praktijken te beheren. - Allemaal in de naam van het bepalen van uw risico Collateral om uw risicobeoordeling te verminderen, zal u te bieden zekerheden (pandrecht activa), die onroerend goed, met inbegrip van uw hoofdverblijfplaats kunnen omvatten. Weten wat je het verpanden van onderpand. Weet je wat het waard is. Ga er niet vanuit uw makelaar (die je verteld uw huis zal geen deel uitmaken van het onderpand te zijn) is correct. Hij is niet het maken van de lening. De geldschieter is. De kredietgever en de geldschieter alleen bepaalt onderpand, en het kan verschillend zijn voor iedere kredietnemer op basis van krediet geschiedenis, de huidige financiële en zakelijke plan.Read de kleine lettertjes van elke pagina bij het sluiten zijn, voordat je het ondertekenen. Lees je UCC1 formulier bij het sluiten - niet als je thuis komt, want in commerciële leningen, in tegenstelling tot de residentiële hypothecaire leningen, u geen recht op ontbinding hebben. Commerciële leningen zijn absoluut klaar voor. Investeer in een goed geschreven businessplan . analyse Management by underwriting omvat verschillende factoren; de ervaring van de opdrachtgevers in de specialiteit, de verkoopbaarheid van uw specialiteit en het business plan. De gemiddelde actieradius voor een professionele business plan (bereid om typische bank specificaties) is $ 5.000 tot $ 10.000. Veel commerciële leningen adviseurs, komende vanuit het bankwezen, zijn in staat om een dergelijk plan te produceren voor u, of u kunt het aanvragen van uw praktijk adviesbureau. Het is goed besteed geld als uw geldschieter een business plan vereist. Belangrijke Verhoudingen · LTV of loan to value o LTV-ratio is gelijk aan het bedrag van de lening waarvoor je solliciteert, gedeeld door het markt (geschatte) waarde van het onroerend goed. In de huidige kredietmarkt, verwachten en LTV cap van 75%, en als je hoger vinden, zijn zeer, zeer dankbaar. · Persoonlijke schuldgraad o De Personal schuldquote maandelijkse schuld een principals 'gedeeld door de maandelijkse bruto inkomen, hoewel de commerciële verzekeraars zijn meer geïnteresseerd in de baten en lasten van het pand en het bedrijfsleven gehuisvest binnen. · de D /E of schuldgraad o Deze ratio meet de hoeveelheid van de schuld van uw praktijk heeft, vergeleken met wat is geïnvesteerd in de praktijk. De schuld moet ook het geleende bedrag waarvoor u momenteel solliciteert. Uw eigen vermogen wijst op het geïnvesteerde kapitaal en de winst behouden (niet verdeeld) in de praktijk. In het algemeen, een schuld ??? aan ??? equity ratio van 1,0 of hoger geeft aan uw praktijk heeft haar 'lenen gemaximaliseerd capacity.o De D /E staat voor de verhouding van het eigen vermogen en de schulden aan de activa van uw praktijk te financieren. Het is gelijk aan de totale schulden gedeeld door het eigen vermogen (overgenomen uit uw bedrijf financieel overzicht). · DSCR of schuldaflossingsdekking o DE DSCR verhouding is gelijk aan de netto bedrijfsresultaat (bruto-inkomen minus kosten) gedeeld door schuldaflossing . Kortom, DSCR verwijst naar het vermogen van het pand om zichzelf in stand te houden van het netto-inkomen geproduceerd door het bedrijfsleven (praktijk) ondergebracht binnen. De meeste commerciële leningen verzekeraars vereisen een minimum DSCR van 1.20x.When alles is gezegd en gedaan, verwachten dat een commerciële lening te sluiten ongeveer 30 dagen of zo van de datum van toezegging. De tijd die het duurt om een toezegging te krijgen is vooral aan jou. Het kan worden gedaan in een kwestie van een paar dagen als je leveren precies wat er van je gevraagd de eerste keer. Verwacht te overhandigen een heleboel informatie, en verwachten een veel vragen over de door u verstrekte informatie te beantwoorden. dan verwachten om meer te beantwoorden. Dit helpt uw commerciële lening adviseur beter te begrijpen uw specifieke doelen, de financiële situatie en een betere plaats uw lening met de meest voorzichtige geldschieter en lening programma beschikbaar. * Er zijn drie belangrijke kredietbureaus in de VS Elk kan iets andere informatie in uw bestand, dus zorg ervoor dat u een kopie van uw credit verslag te vragen van elkaar op een regelmatige basis. Zorgvuldig de rapporten fouten en discrepanties te identificeren. Onmiddellijk te melden aan het bureau en de bijzondere schuldeiser, schriftelijk. Volgens de wet moeten de bureaus te reageren op uw vraag binnen 30 days.EQUIFAX: 800. 685.1111EXPERIAN: 800.422.4879TRANS UNION: 800. 888,4213
